海外金融机构跃跃欲试

　　中国国内正在扩大的汽车市场的巨大潜力，不仅吸引了国外跨国的汽车整车制造商和零部件商在中国建厂，同时也吸引着国外的银行、非银行金融机构和保险公司的目光，它们对如何在中国这块未来的市场上占据一块领地充满了极高的兴趣。中国政府最近作出的关于进一步对外商开放其金融和服务市场，以便与WTO的条款相一致的决定也加快了海外汽车金融 机构对进入中国市场的准备。

　　福特汽车在1998年就已在中国设立了其汽车金融的办事处，“我们一直在做积极的准备工作。特别是福特长安项目通过批准之后，福特在中国开展汽车金融业务的时间表可能就更拉近了。”福特汽车(中国)副总裁许国桢在接受《财经时报》记者采访时表示。另据福特汽车负责中国信贷业务的首席代表廖舜生先生介绍，一旦中国加入WTO之后，福特公司就准备在中国汽车金融领域推出“红地毯(REDCARPET)”计划。

　　德国大众汽车公司，号称在中国目前的轿车市场已经占据了60%的市场份额，早在1996年就先于其他的海外汽车制造商在北京设立了其全资控股的大众汽车金融服务公司的第一个北京代表处。从1997年起，大众汽车金融就开始在中国开展了关于汽车金融机会和风险的广泛市场调研。大众汽车金融北京代表处的首席代表表示，公司将计划首先为德国大众、上海大众和一汽大众的现有特许经销商提供贷款。大众汽车金融公司的目标是建立起一个基于计算机联网的销售网络，将大众的制造商和特许经销商连接起来，以便客户能够在一天之内就能方便地完成选择车型、获得贷款批准、签署购买合同和开车回家的全过程。

　　1999年年中，通用汽车金融服务公司的北京代表处正式在北京成立。通用汽车金融服务公司的首席代表ScottReno先生表示，他们的短期目标是与本地的中国银行建立起策略联盟关系，并只对通用汽车的产品提供贷款。而其长期目标则是为所有各个厂家的各种类型机动车提供贷款。

　　日本丰田汽车公司在天津夏利汽车公司组建了天津丰田汽车有限公司之后，其在日本名古屋刚刚成立的丰田金融服务公司也正在准备向中国市场扩张。丰田总裁FujioCho表示，丰田金融服务公司计划在全球建立16个金融公司，总投资将达到11.5亿美元，丰田金融服务公司还将与即将成立的丰田中国(投资)有限公司密切合作来探索在中国市场开展金融服务的可能性。

　　在中国推行汽车消费贷款的主要障碍

　　尽管近年中国的汽车金融信贷已经得到了一定程度发展，但是，由于直到1998年中国政府才允许国有银行从事汽车信贷业务，很多基本设施和相关法规都不完善。因此，在中国，汽车信贷尚处于起步阶段。通用(中国)有限公司有关负责人表示，诸如中央银行对利率的严格控制，风险管理的评估体系还很不完善，保险费用高昂，贷款的很多条件及过程，特别是赎回方式非常复杂，以及汽车本身尚不能作为担保等因素已经成为中国汽车金融业务进一步发展的重要障碍，致使无论是国内还是国外的金融机构在大规模开展汽车金融业务方面都面临一系列的问题。因此要想使汽车金融最终能够成为中国主要的汽车消费方式，显然还不是一夜之间就能实现的事情。

　　大规模的汽车信贷消费不能到来的障碍在于，一方面，在取得汽车信贷过程中有繁琐的文件和复杂的操作程序，另一方面，在信贷的申请和使用过程中又缺乏可行有效的监管措施。

　　目前，在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过7个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所(负责新车登记)、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构。尽管现在一个个人购车者可以通过一站式的商店如亚飞汽车连锁店来完成所有这些手续，但是他们仍然需要准备：个人身份证、户口簿、住房证明、泊位证、收入或劳资证明、贷款购车人与其配偶关系证明、第三方信用担保等文件。同时，购车者还不得不为公证、经销商的信贷服务和还贷风险付出额外的费用。

　　在信贷的监管方面最大的一个障碍就是，中国目前缺乏个人信贷记录系统。个人收入既不是透明的也是不容易鉴定的。大多数的发展中国家目前都是这样。这就直接增加了提供汽车信贷的参与方的风险，这也是造成汽车信贷在形式上的“官样”和额外费用较高的真正原因。

　　第二，中国缺乏汽车信贷方面的充足的法律框架系统的支持。金融机构或者经销商不能用汽车本身作为贷款担保。目前作为汽车的所有权的惟一证明就是车牌号，但是它是由公安局颁发的。这样，汽车信贷就被视为高风险的行业。经销商和汽车金融机构都面临一个收回贷款的问题。目前在处理汽车贷款的“呆、坏”账和汽车赎回方面几乎还没有一个成文的法律规定或者可行、有效的操作。由于这些原因，使得所有汽车信贷的条款对消费者来说，显得都是不友好的，这也造成了部分经销商、银行和保险公司在提供贷款时的犹豫，从而造成更多的“官样”文件和程序。

　　第三，汽车信贷的规模受到付款期限和贷款期限的限制。对大多数的经销商和银行来说，必须首先付30%的款才能获得贷款。贷款期限一般是1-2年，最长是3年。最近成都的一家长安奥托的经销商推出零首付贷款，但是购车者需每月多付0.6%的利息，而且必须在一年内全部还清车款。这样，对购车者来说，没有多少不同的贷款数量、贷款期限、利息率可以选择。最近在32个省进行的读者调查显示，89%的消费者认为现行的汽车信贷计划和实践是不满意的。

　　第四，中国的汽车市场仍然被高度地方保护。因为当地政府都有税收的保护心理，因此地方保护仍然存在。省级地方政府一般倾向于为当地的汽车制造商的产品免税，而对其他地区的产品却征税，这也为汽车金融的大规模推广带来了困难。

　　第五，传统的消费心理仍然在中国盛行：不要借钱消费。存钱消费仍然被认为是优点，大多数的消费者仍然宁愿存够了钱再买一个大件。尽管这些意识会在今后有很大的变化，但是，在未来相当长的时间内，对贷款消费的犹豫将会是对汽车信贷消费的极大阻碍。

　　最后，来自金融机构自身的障碍。高额的税费和其他费用以及在这个领域正在进行的激烈的辩论也阻止了很多人立刻购车的愿望。也许他们在银行有足够的钱可以买车，但是，他们付不起用车过程中高昂的费用和可能发生的众多麻烦。因此，精简现行的贷款手续、降低税费标准、颁布优惠的消费政策是增加汽车销售和信贷的迫切需要。(记者陈映璇特约作者邢文君／文)(完)

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