毛定春

　　刚经历了短短3个月的车险费率浮动制，一则新的车险消息又在深圳车市再起波澜：从10月1日起，深圳各保险机构可参照现行的费率标准，依据市场、风险、经营成本等因素自主制定公平合理的车险费率，深圳车险不再执行由保监部门制订的统一费率。难怪有人戏说，深圳的车险恐怕是提前与WTO接轨了。

　　深圳的张先生很高兴赶在国庆前夕提到了心仪已久的风神Ⅱ号。人逢喜事精神爽，计划已久的厦门自驾游终于可以成行，有着10年驾龄的张先生欢喜之余马上想到要在放假前把汽车保险的事办妥，虽然已有好几家保险公司的业务员热情主动地找上门，可车险市场风云万变，到哪儿买好呢？真是看似简单，实则很考人。

　　买车后该上什么险

　　保险毕竟不同于普通商品，面对保险条款中众多的专业术语，要想真正领悟并作出明智的选择并不容易，更多人还是依赖自己或朋友的亲身经历来权衡。

　　早在今年夏季，上海大众一则“买车送保险，轻松度盛夏”的促销广告就曾吸引了不少准车主，说是厂家的变相降价也好，促销手段也罢，这一招显然在帕萨特和桑塔纳俊杰的销售业绩中功不可没。车主心里都有杆秤，究竟广告中赠送的价值万儿八千的保险到底值多少钱？是不是又一个羊毛出在羊身上的问题？到了10月，这样的优惠还在个别经销商的广告中若隐若现。

　　基于买车与车险的密不可分，车主对车险普遍非常关注。现实中不同的车主、不同的车况究竟上什么险好，经验并不丰富的车主往往会不知所措。面对保险条款中众多的专业术语，要想真正领悟并作出明智的选择，不仅会费些时日，而且更多还要靠自己或朋友的亲身经历来衡量。

　　对大多数购新车的车主来说，购车时早已成为各类保险公司瞄准的目标。如果自己不想操心，一个电话过去马上有人上门服务。实行自定费率以前，新车首保的优惠一般是80% ，不仅各家保险公司的业务员使出浑身解数争抢客户，更突出的是，占尽天时地利的车行也早已成为大大小小的保险监业代理人，结合手中的卖车实权，与客户周旋时更多了一层砝码。

　　 一位保险公司的产险顾问很坦率地说，虽然有车行代办保险的便利，但普通车主投保时最好考察一下车商是否有保险监业代理人资格。保险毕竟不同于普通商品，而是专业性很强的一份合同，涉及到日后的定损、理赔等事宜。很多条款就连保险人也要在出险后根据具体情况才能确定赔付，普通车主自然更难以把握。

　　前几年，由于各行各业都存在不规范的地方，为了保障自己的权益，很多人做任何决定前都养成了“自学成才”的习惯。一位友人曾说自己为生活所迫，几乎每个环节都快成了半个专家，买楼、买车、买保险、装修、签合同、打官司……虽然大部分人都没有那么多时间和精力，但消费者多学习多斟酌却不失为明智之举。

　　一般的保险业务员都建议车况不错的车主买全险，被盗被抢都有所依赖，甚至磕磕碰碰也没问题。由于新车的价值比较好界定，一般车主都不会有异议。而旧车的情况则复杂得多，旧车的实际价值往往也成为各类保险纠纷的争论焦点。于是，一些驾驶老手则只买第三者责任险，尤其在汽车年限较长，车主对车及自己都很了解的情况下。

　　买了车险就真保险吗？

　　保险是以补偿为原则，重复投保或投保后缺乏安全意识都不足取。随着让轿车进入家庭被写入国家的“十五”计划，深圳人的买车热情可谓一浪高过一浪。虽然夏季从往年的经验看是汽车销售淡季，但从7月起，深圳的有车一族月增6000多。按理车商和保险公司应是车市火暴的直接受益人，然而，随便问及深圳任何一家保险公司，他们的回答都多少有点无奈，车险这碗饭越来越不好吃了。

　　无独有偶，由于新增车辆以私车居多，车主埋怨，虽然购买了车险，对自己的权益仍然是一头雾水，什么情况下可以索赔，赔付多少都并不清楚。向购买车险的代理人询问，往往也是被一句“出了事找保险公司”搪塞过去。

　　还有一些车主对买车险存在误解，认为投保之后可以高枕无忧，出了事故有保险公司，其实车主自身的安全意识才是最重要的。以前，有车主因不了解车险，曾发生过向不只一家保险公司投保的现象，而车险作为财产保险是不能重复投保的。如果在两家公司的投保价值是一样的，在出险后同时找两家公司索赔，两家公司会各赔50%。并不能通过保险多拿到一份保险赔偿。因为保险是以补偿为原则，而不是赢利。

　　据了解，随着机动车辆保险业务近年来的蓬勃发展，车险的保费收入已占产险保费收入的60%，成为我国财产保险业务的龙头险种。可是传统的车险由于几十年一贯制，单一的品种、服务不规范已很难适应新世纪、新情况的需要，商家、银行、保险公司和车主都在呼吁推出新的险种。

　　面对方兴未艾的贷款购车，一种汽车消费信贷保证险(简称汽消险)应运而生。由于汽车折旧快，与不动产相比具有更多不确定因素，银行开展汽车消费信贷需要承担不小的风险，因此银行放贷往往要求申请人有合格的第三方担保，保险公司的介入减少了银行回收资金的风险，保险作用凸显出来。由于我国缺乏完善的个人信用评估体制，保险公司目前介入这一市场风险并不小。

　　在汽消险开展得颇有特色的华安财产保险公司，车险顾问廖先生介绍说，华安成立仅5年，和业务量较大的人保、平保、太保等相比，起步晚，网络面也不宽，要在竞争激烈的车险市场展业惟有另辟蹊径。这一险种曾有保险公司在北京等大城市尝试过，因效果不理想而基本放弃了。华安的做法是锁定私车主，详细调查客户的资信情况，对存在较大还款危险的申请予以否决。即使如此仍有小部分车主不能按时还款，这一现象在低档车中更普遍一些。由此可见，保险公司承保后并不轻松，保险公司配合普通车险的汽消险只是完善汽车保险的一小步。

　　要优惠还是要日后服务

　　一般人都会选择投保时的优惠，但如果忽视日后的服务，往往会因小失大。

　　前文提到的张先生最后在一家修理厂签了保单，理由是优惠多，折扣高达50%。如果去保险公司买，新车只有八折优惠，而且这家修理厂是保险公司的定点维修厂，日后与师傅熟络了岂不维修索赔两方便？

　　听上去很吸引，事实也是如此。深圳一些颇具规模的维修企业，服务范围早已包罗万象，可以代办年审、代办车险，不但一条龙服务，价格还大大的优惠。更有甚者，据说个别车主如没有投保交管局强制购买的第三者责任险，只要付100元代办费就可以搞定年审，车主可能会侥幸节省了保费，结果当然是皆大欢喜，而对其背后隐藏的忧患却远未认识。

　　对车主而言，投保时的优惠立竿见影，一般人情不自禁都会选择。至于保险公司的日后服务，那是不到万不得以不用之。曾有一位保险公司的业务员，利用职务便利购买车险应付年审，年审后再偷偷退掉，以为可节约保费 ，殊不知刚退掉就出险，自然不在保险公司理赔之列，这种因小失大的结果可能是很多“精明”人士始料不及的。

　　买车险的初衷是获得一定的保障，保险公司在签定合约后应该提供的服务才刚刚开始，车主如贪图买单时的优惠自然是本末倒置。一部分驾龄长的车主对车险不以为然，理由是索赔程序麻烦，很多时候还是私了快捷方便。

　　这种想法在续报保的时候也时有发生，有些车保期马上就满一年了，车漆的刮蹭影响了美观，车主就掂量是拿10%的优惠还是去索赔。去索赔后，续保时就没有了优惠。但每个人的具体情况不同，采取的方式也不同。有些人可能不是非常在乎，就不索赔了。有的车主非常仔细、非常爱护，就去保险公司索赔。原车经过长时间的使用后，车漆会氧化，一些刮伤喷漆修复后有可能与原厂漆差色。

　　保险公司因为从业人员的素质参差不齐，车主能从其具体的工作中明显感受。无论是保险人，还是保险经纪人或保险监业代理人，车主从其手中购买的保险都包含了日后的服务，如果缺乏专业水平，往往很难令客户在真正需要服务时感到满意。

　　费率自主，车主和保险公司期待双赢

　　车险产品很快将凸显出市场化、国际化和个性化特点，组合式保单、“随车随人”要素费率、产品模式更加标准化、服务电子化和快速化有望成为车险的主流。

　　从7月起，汽车保险智能IC卡在试点的大城市通用，车主普遍反映方便多了。据专业人士介绍，IC卡制度的优点有三。首先，由于读卡机可随身携带，事故发生后定损人员可以迅速了解出险车辆的所有信息，从而缩短理赔周期。其次，资料共享平台的建成，使行驶记录好的车辆一旦换保险公司，比较容易得到“无赔款优待”。而这一点在目前需要原投保的保险公司出具证明的情况下，很难做到。最重要的一点是，保险公司可根据IC卡中详尽的数据进行精算，掌握诸如运营性车辆和非运营性车辆、旧车同新车、新驾驶员同老驾驶员等不同对象在事故发生率和理赔率等方面的数据和概率，并由此为今后固定保费向浮动保费转变积累经验。

　　据悉，车险信息需求很快将进行科学分类，严格界定各项信息的内涵和外延，使之标准化，形成机动车辆保险风险评估体系，为科学界定车险费率和加强车险管理奠定了基础。

　　随着我国加入WTO和保险市场的对外开放，车险产品的市场化、国际化和个性化，以及车险服务的快速化、标准化进程将明显加快。有关专家已预言我国的车险产品将具有以下特点：

　　——组合式保单将是产品发展方向。首先是财产损失险、责任险和伤害险的组合承保。在现行体制下，投保人要保全与机动车辆相关联的险种，必须分别与产险和寿险公司打交道，使投保成本增加，承保效率下降，将来要破除这一规定。其次是保险责任的组合，就是将保险责任进行分解，并配以相应的费率系数，由投保人选择投保。

　　——“随车随人”要素费率将是市场主导费率。从车险业务特点看，车辆状况和驾驶员状况，如车型、车龄、行驶公里数、使用性质、行驶区域以及性别、年龄、婚姻状况、驾驶记录、甚至教育成绩等都会影响事故发生的频率，因此，我国未来的车险费率应是考虑这些因素后的要素费率。同一地区、同一种类型的车辆，由于其他要素不同，会出现不同的费率。

　　——标准化、电子化将是产品的目标模式。随着电子网络的发展，电话销售和网上车险产品销售将成为车险的主要销售方式。目前英国此类销售已占总业务量的50%以上。可以预见，哪家保险公司在这方面步伐迈得快，哪家公司就会在市场竞争中掌握主动权。

　　——快速化优质服务将是产品竞争力的保障方式。车险产品是否真的具有市场竞争力，还要看保险公司是否能够提供优质快速的售前、售中和售后服务，未来的车险市场必然是买方市场，保险服务将是保障产品竞争力的重要因素，这就要求保险公司在展业、尤其是在查勘、定损和理赔等环节，树立服务意识，提高服务效率，以顾客是否满意作为评价标准。

　　一些业内人士希望早日涌现专业性的定损公估公司，使定损工作市场化，一方面减轻保险公司的负担，另一方面使这一工作更加专业化、技术化，向国际市场靠拢，改变目前产险标准化程度不够的局面。

　　对喜欢市场经济的消费者来说，随着深圳的车险费率开始进入真正的市场竞争时代，买什么险种和付多少保费，车主在自由选择的同时，提高个人的信誉度才是根本。

　　专业人士的车险忠告

　　在连续走访了几家保险公司之后，不得不提的是一些专业人士对车主的忠告都惊人地相似，归纳起来大致有如下几点：

　　1、 车主不要存在侥幸心理，对自己及他人的生命财产安全应有高度的责任感，增强风险意识，认识到保险的必要性。

　　2、 投保时力求规范，最好到专业的保险公司向专业的产险代理人投保，这样既可以保障日后的理赔，又可以得到专业的服务。

　　3、 提高自身的保险专业认识。在一个开放的保险市场，投保人必须认识到保险不是普通商品，而是一份合同，作为车主，一旦投保必须仔细阅读有关条款，其中对免责部分和个人义务更应详细阅读充分理解。

　　4、 车险作为财产险的一种，履行的是财产保障功能。投保人不应认为投保后高枕无忧，主动增加安全意识才是避免事故的根本?

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