自从银行纷纷推出“直客模式”之后，有关“直客模式”和“间客模式”究竟谁将成为汽车贷款消费主流模式的争论就一直没有停过。日前，“间客模式”的开山鼻祖亚飞汽车集团和光大银行达成协议，携手推出“三省模式”，按亚飞的说法这种新模式是“将银行和汽车销售公司的优势重新整合，实现有效的资源互补”，将成为“汽车信贷消费的全新主流模式”。然而却有业内人士指出，所谓的“三省模式”只不过是把原来“间客模式”里汽车销售公司向客户所收的中介费转嫁到了银行身上，而光大银行也只不过是想借亚飞这条船进军汽车信贷市场，最终还是要做“直客模式”的——那么究竟什么样的模式才是最合理的？哪种模式将成为最主流的汽车信贷消费模式？

　　直客模式：有望成为主流

　　最早在国内提出“直客模式”的银行是南京浦东发展银行，建设银行北京分行则是北京第一家推出直客式服务的商业银行。随后，招商银行也推出了自己的直客式信贷服务。再以后，国有四大商业银行纷纷下调自己的汽车贷款利率，并推出了汽车贷款消费的直客信贷服务。截止到记者发稿时，国内提供直客模式汽车贷款的银行已不下十家。

　　直客模式所推崇的“一站式服务”指的是客户(购车人)首先到银行设立的汽车贷款消费机构获得一个车贷的额度，拿这个额度就可以到汽车市场上选购自己满意的产品。在客户选定车型之后，到银行交清首付款，并签署有关的贷款合同之后便可以把车开回家。此外，银行的车贷中心还为客户提供相应的售后服务，如汽车维修、汽车救援、维修期间提供代用车及汽车租赁等一系列增值服务。建设银行北京分行个人银行部经理梁涛介绍称，直客模式在操作过程中，银行、保险公司、经销商各司其职，采用直客模式，回归了个人汽车消费信贷作为一个银行金融产品的本来面目。

　　虽然各家银行所提供的服务程序不完全一样，但所有采用直客模式提供汽车贷款服务的银行都是采用银行、保险、专业资信调查公司、汽车经销商甚至律师紧密合作的方式。这种模式和传统的以汽车经销商作为信贷中介的间客模式比起来，最主要的优势便在于为客户节省掉了中间环节，节约了时间和中介费。以首付20%，贷款五年购买一部帕萨特V6计算，直客模式能为客户节省一万多元的车款。同时，采用直客模式购车的客户在拿到银行贷款之后便成为了一位全款购车者，到经销商那里选购车型时就会有一定的议价权。另外，到银行办理汽车贷款手续时，客户可以从银行的专业机构那里得到有关的资料查询服务，比如某款车型目前的报价等，甚至还能让专业人士为自己选择一款最适合自己的车型。因此很多业内人士认为，随着中国汽车信贷市场的成熟，直客模式将成为发展的主要趋势，而汽车经销商作为信贷中介的间客模式将日渐萎缩。

　　间客模式：以不变应万变？

　　“间客模式”是亚飞汽车集团最早带到中国来的，指的是由汽车经销商向贷款购车人提供全程担保，并负责对贷款购车人进行资信调查、帮助购车人向银行申请贷款、代银行收缴车款本息的汽车贷款消费模式。目前，北京市场上的汽车经销商大多是采取这样的服务方式。和“直客模式”比较起来，“间客模式”最大的不同之处便是经销商要向客户收取车价或贷款额2%到5%的担保费(也称管理费)。这笔费用收取的标准则因车型和买主而异。记者在北京市几家汽车销售公司暗访时发现，“买的没有卖的精”在这里体现得淋漓尽致，不但这2%到5%的担保费可以砍价，甚至连经销商所提供的银行贷款利率也是可以砍价的。一般而言，选购中高档车型(20万元以上)时，销售公司提供的银行利率和担保费可供浮动的空间比较大，宏伟工贸一位销售人员甚至同意了记者“把担保费降到1%”的要求，并承诺“能从工行那里拿到全北京最低的贷款利率”；然而在选择10万元以下的经济型车时，销售人员所提供的担保费基本都维持在4%左右，并称“银行利率是固定的，没有浮动空间”。

　　按照业内人士的说法，在“间客模式”下经营的汽车经销商收取担保费或管理费的原因是为了“分担风险并支付人力成本”，但实际上这笔担保费是被计算到经销商的利润当中的。和“直客模式”对比起来，“间客模式”实际上隐含了比较大的风险，因为经销商毕竟不具备资信调查的专业优势，他们更关心的是如何扩大销售。一些经销商在竞争加剧的情况下还推出了免担保、零利率等非常规手段，缺乏防范风险的意识。而对客户来说，虽然不用考虑为银行提供个人资信证明等手续，但毕竟得多支付一笔不菲的担保费。

　　面对来势汹汹的“直客模式”，“间客模式”的支持者们似乎没有感受到太多的压力，记者在暗访中发现，很少有带着银行贷款来选车的客户。宏伟工贸一位销售人员在谈到这个问题时说：“不先考虑好买什么样的车，怎么能决定向银行贷多少钱呢？这里面问题很多，而且银行能贷多少钱给你是由银行说了算，相当于他决定你买多少钱的车，这不合理。”同时有业内人士指出，由于购车过程涉及范围较广，除汽车本身以外，还有贷款、保险、上牌以及售后服务等问题，“直客模式”实际上是将信贷与销售割裂开来，因此从购车者的角度来看，反而成了间接式的服务。

　　和其他到目前为止尚未有明确动静的汽车经销商不同，“间客模式”的创始者亚飞汽车集团日前携手光大银行，推出了全新的“三省模式”，亚飞集团有关人士解释称，该模式是由亚飞进行资信调查和信用管理，并对贷款进行全程担保。在这种模式下，不仅贷款手续简便快捷，而且除了银行利息以外，消费者无须支付各种额外费用。亚飞集团有关人士认为，这种模式和传统的直客、间客比较起来，既延续了“间客模式”下客户“先看车再说价”的优势，又吸纳了“直客模式”下客户不用向经销商缴纳中介费的优势。然而有的业内人士认为，这种做法实际上是亚飞让出了自己原本那2%至5%的收益，转而与银行一起分享汽车销售过程中的利润，实际上就是原“间客模式”省略掉了担保费，在本质上并没有什么变化。

　　结束语：黑猫和白猫的故事

　　“不管黑猫白猫，能抓住老鼠就是好猫”，其实不管是直客模式也好，间客模式也罢，真正能刺激汽车消费的就是好模式。到目前为止，通过贷款方式销售出去的汽车还只占11%，市场的潜力还很大。对于整个汽车销售市场而言，也许现在太多地去考虑模式本身的差异并没有什么实质性的意义，关键是如何有效地把银行和汽车经销商的资源优势整合起来，共同把汽车信贷这块市场做得更大。(彭梧)