在纷传央行将对现行汽车信贷政策做较大修改的时候，5月14日，中国工商银行《汽车消费贷款规定》率先出炉了。业内人士把它看成是汽车信贷改革的问路石。而在中国加入WTO之后，改革汽车信贷也要看一看“国际行情”，那么，中国的汽车信贷目前与世界还差多远？日前通用汽车中国公司金融消费服务部总监李树可发表了他的看法。

　　全球70%的私人用车通过贷款销售，美国高达80%。即使是不甚发达的印度，贷款购车的比例也达60%，而在中国，在上海通用汽车公司卖出的汽车中，信贷消费仅占15%。这个数字还领先全国水平5个百分点。这就是中国市场同国际市场的差距所在。

　　　　　　　　　　　　--通用汽车中国公司金融消费服务部总监李树可

　　信用体系

　　按照工商银行新规定，购车人在上海贷款时有义务履行下列程序：首先找到一个担保人。他(她)必须属于上海常住户口，且有稳定收入。如购一辆10万元左右的家庭轿车，担保人月收入要达到2000元至3000元。前往购车时，要带上购车人、担保人的身份证、户口簿复印件，收入证明、居住证明，收入证明要单位加盖公章，居住证明则是个人住房的产权证。有了这些东西后，才能到银行指定的汽车经销商处挑选汽车，并且交付首纳金，然后银行会告诉你每月(年)应付的本息。交付首纳金后3-5个工作日，再由经销商派人带你去有关税务部门交纳汽车购置税。直到此时，你才能提车、取牌照。

　　这个过程显然太繁琐了。李树可说，在美国信用制度比较健全，银行只需查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级，如果符合标准，可以即刻办理购车手续，一般20分钟左右用户就可以把车开走。客户可以自主选择还款期限，还可在还款期间中止合同，将车还给公司。他认为，由于发达国家很早就建立了公司日常信用体系，银行很容易查询客户资信记录，放贷过程就变得十分简化。在上海，国内首家专门提供企业及个人信用信息的中介机构已经成立，相信由此也会大大简化贷款手续。

　　利息、贷款期限

　　工行新《办法》中规定，最高只贷给消费者担保物价值70%的资金。同时，其它现行的汽车消费信贷管理办法也对贷款利率、贷款期限有十分严格的限制，规定利率还款期限最长不超过5年。

　　李树可说，限制贷款期限是控制风险的好办法，但它会削弱消费者信贷的积极性。在服务尚不健全的时候，以上限制会导致一定风险。他举例说，以购买桑塔纳2000为例：若采用3年分期贷款的方法，分期交款总额为177379元，与全款相比要多付15279元钱，让人觉得有些冤枉。此外，虽然3年分期首付32240元不算太多，但月付3941.59元的压力会令月收入5000元左右的家庭略显拮据。这些数据都是“吓跑”贷款人的因素之一。

　　婆婆

　　目前在中国要获得一份汽车贷款至少需要经过7个机构：经销商、银行、保险公司、整车制造商、公安局车管所(负责新车登记)、交管局(负责征收汽车购置税和养路费)以及公证机构，所有这些都是贷款买车人的“婆婆”。

　　针对这个问题李树可说，外国汽车消费信贷机构在本国之所以成功，一大优势就是把所有的“婆婆”都整合在一起。他举例说，德国大众成立了自己的信贷银行，客户贷款只要去信贷银行一次，根本不会考虑到其它任何部门。通用汽车金融服务公司同样拥有十分快捷迅速的用户“端口”。由于本来就有很完善的个人信贷体制，把管理部门集中之后，信贷风险反而会更小。因此在美、英、法等发达国家，集中管理甚至直接写进有关的金融条款中，这对于当今的中国有非常重要的意义。

　　购买力

　　按照国际经验，人均GDP达到1000美元左右，汽车就该开始进入家庭。在我国，虽然人均GDP只有800多美元，但在一些发达地区，城镇居民人均GDP已经远远超过1000美元。按照上述规律推算，我国的汽车保有量至少应该是1亿辆，而不是现在1400多万辆。中国百姓是否真有购买力？

　　李树可说，这是肯定的。去年年末中国人民银行曾对2.28万名城镇储户进行问卷调查，结果显示，目前城镇居民对汽车的需求呈上升趋势，有12%的被调查者就明确表示准备在2002年买车。但在同样的调查中，只有30.5%的人选择向银行贷款，另有20%选择商业性贷款。这说明，至少在贷款期限、利率浮动范围、首付款、取消对异地户口的限制等方面，中国金融机构还需作调整和改变。