车险改革决不是车险费率的“自由化”，而是车险市场制度性的改革，中国保监会将加大监管力度，坚决打击拒不执行报备条款费率、欺骗误导消费者的各种违法违规行为

　　本报记者刘伯饶 通讯员黄海晖 黄忠良

　　备受瞩目的车险改革将于2003年1月1日启动。中国保监会负责人日前一再强调，车险改革决不是车险费率的“自由化”，更不是单纯的车险降费，而是车险市场制度性的、全面的改革，各保险公司不要急功近利，不要杀价竞争，要爱护车险市场，共同推动中国保险业的健康发展。

　　车险改革是制度性创新

　　12月16日，中国保监会在广东南海召开了车险管理制度改革工作会议，这次会议被誉为是一次“里程碑式”的会议。即将启动的车险改革实质上是把条款、费率的制定由政府行为转变为企业行为，改革的内容主要包括四个方面，即停止统颁条款；把条款、费率的制定权交给各保险公司，由保险总公司负责，报保监会审批；保险公司各分支机构经总公司授权，可对条款、费率进行微调，报所在地保监办审批；经审批后的条款、费率须向社会公布后方可使用。

　　机动车辆保险在我国财产保险保费收入中占有60%以上的比重，具有举足轻重的地位。但是，长期以来，我国实行统一的车险条款费率管理制度，使不同风险、不同地区的消费者支付同样的保险费，不仅缺乏科学性，而且限制了保险公司开发新险种的积极性。随着中国加入WTO，市场要求改革的呼声越来越高。

　　12月6日，中国人民保险公司自主制定车险改革方案率先获得中国保监会批准。据悉，中国人保新的车险条款体系有8个主条款和11个附加条款，这是在提取业务数据近4500万条，导入非寿险精算技术后设计出来的，体现了差异化和个性化。总的来说，保险公司对低风险客户的保费做了相应下降，对高风险客户的保费做了适度上调，安全驾驶者将得到更多实惠。

　　去年广东进行车险费率改革试点，当时由于条款是统一的，费率改革的结果是各保险公司大打价格战。业内人士认为，明年开始的车险改革，不只是价格的竞争，更是产品的种类、功能和服务等方面的比拼。

　　有关专家认为，车险改革顺应了中国加入WTO后保险市场的发展方向，是一项制度性创新，有利于满足社会日益增长的车险保障需求，也有利于中国保险市场的长远发展。

　　广东车险难打价格战

　　去年10月1日，广东率先进行车险费率改革试点，车险费率由各保险公司自主制订。有的保险公司为了抢市场、争规模，率先大幅下调费率。其它保险公司也竞相削价，还暗中以违规手段向代理商支付高额回扣，争夺客源。广东车险市场一度陷入价格战，造成各个保险公司保费收入下降，利润下降。

　　人们在问：明年广东保险市场还打价格战吗？业内人士说，广东车险市场已进行了价格调整，明年不会再盲目地掀起降价大战，相反会更注重条款的差异化和服务的创新。

　　据了解，明年中国人保车险费率水平在广东车险市场上略为偏高，而与自己现行的车险费率相比，则基本持平。平安保险聘请了具有国际背景的精算师，打造个性化的产品，科学量化风险，避免非理性的价格战，凸现平安差异化的服务优势。

　　在车险改革中，保险公司力求按市场和客户不同需求，提供尽可能多的选择和量体裁衣式的产品。比如，中国人保制定出家庭自用汽车保险条款，体现了对私家车的照顾，一些原来不可保的内容进入了理赔范围。以前，消费者想要保障玻璃破损，只能购买单独的玻璃损失附加险，而在新条款中，玻璃破损加入了主险的理赔范围。原来属于除外责任的自燃，中国人保也放进了主险的理赔范围。此外，还增加了车身划痕损失险、特约救助险等附加险。

　　平安保险引入了12项费率系数，实现了风险的完全量化，调整后的费率体现从人、从车、从地域等12个因素，保费则在基准保费基础上上下浮动。此外，平安保险还推出许多创新。

　　加大监管力度打击违规行为

　　中国保监会副主席冯晓增在全国车险管理制度改革工作会议上指出，车险管理制度改革的目标是要有利于保护广大消费者的利益，有利于维护保险经营者的利益，有利于保险业的持续健康快速发展，有利于推动汽车产业的发展，促进国民经济结构的调整。因此，保险监管部门和保险公司要共同努力，搞好这次改革。

　　据了解，中国保监会将加大监管力度，坚决打击拒不执行报备条款费率、欺骗误导消费者的各种违法违规行为，严肃查处借改革之机扰乱市场秩序的保险公司和保险中介机构。

　　中国保监会也提示消费者，在购买车险产品时，应认真了解自己的权利、义务，防止受到误导，引起纠纷，给自己带来损失。也请广大消费者监督保险公司执行车险条款费率的行为。

　　《人民日报.华南新闻》(2002年12月25日第三版)