车险条款费率管理改革明年1月1日起实行，再过几天，现在执行的由中国保监会统一制定的车险条款费率就将停止使用，10家经营车险产品的保险公司自己制定的新车险条款费率就要闪亮登场。不过，北京经营车险的五家产险公司虽然全部公布了自己的车险改革方案，但除华泰财产保险公司坦然地亮出了即将发售的新条款、新费率等全部底牌外，其它各家产险公司对1月1日就要执行的新车险条款、费率至今仍守口如瓶，这为1月1日的车险市场增添了一些悬念。

　　价格战能否避免？

　　为何不愿透露新的费率和条款？各家保险公司说法不一。

　　太平洋保险公司北京分公司宣传部门一位先生称，新条款、新费率公布时间，保监会统一规定为1月1日。而当记者致电保监会，综合处有关人士却表示，新条款、新费率何时公布，以哪种方式公布，保监会不做统一要求，由各公司自己决定。

　　中国人民保险公司北京分公司有关人士表示，新条款新费率1月1日将和保单一起和客户见面，无需提前公布。

　　记者虽然没有联系到平安保险公司北京分公司相关负责人，但还是以客户身份拨打了平安产险的业务咨询电话，服务人员说，现在已经可以帮助客户按照新的费率和条款计算新的保费，但是新的条款、费率还不能提供。

　　一位不愿透露姓名的业内人士透露，除了华泰外，各家保险公司不约而同地选择1月1日和新保单一同公布新的费率和条款，主要是怕引起混乱。华泰公布新条款和费率以后，很多记者当场就开始计算费率降低了多少，而各公司都不愿把费率市场化简单化为降费。这位业内人士还表示，其实，各保险公司对广东车险费率改革后一度出现的局面仍心存余悸，对于很多车险业务在公司业务中占主要比例的产险公司来说，车险费率改革在全国推行究竟意味着什么还有很多不确定性，从某种意义上说，谁都担心率先引爆价格战。

　　以广东为试点的车险费率改革从2001年10月1日开始，结果，一轮一轮的降价风潮迭起，先是广州几家产险公司统一将车险费率下调20%，接着华泰率先挑起价格战，价格同盟被打破。据说，最惨烈时有公司甚至把车险费率下调至80%。下调幅度之大，并非因为确有这么大降价空间，车险原本就是保险公司的微利险种之一，各公司血拼无非是为抢占市场份额，最后7家公司不得不约定《广州地区机动车辆保险行业自律公约》，有业内人士透露，这一轮轮价格战中，保险公司都损失惨重，无人胜出。

　　尽管各保险公司前不久均表示，新的车险改革方案不会着眼于价格，保监会有关人士也曾对有关媒体表示，明年产险公司的利润率为0.5%到5%，如果方案低于0.5%的底线，保险公司的费率方案将不会被批准实施，很多媒体也都评论，价格震荡不会出现。但据透露，实际上各家保险公司对车险费率改革后的竞争态势并非特别有底儿。而是否会出现价格震荡也应该是市场来决定的。

　　事实上，各家保险公司竞相争艳的车险改革方案，已经展示了明年新车险的变化。与很多人预想的车险降费不同的是，各公司车险改革方案里，车险都是有升有降，新的车险产品也更富个性化，优质客户成拼抢对象，出险几率小、保养好的私家车是此次车险改革的最大受益者，而营运车尤其是长途运输和中、高吨位货车等高风险车辆的基准费率则被调高。然而服务方面的差别是否已经能提供足够的选择动能，以至于能够超越价格比较，实在令人犹疑。如果服务的差异化不足以构成客户差异化选择的理由，那么价格竞争终将还会出现。

　　暗折返佣真能“阳光化”？

　　一些业界评论认为，车险费率改革将会使现在市场混乱的暗折返佣阳光化。

　　车险费率改革前的车险市场暗折返佣一直暗流涌动，虽然按照保监会的规定，保险代理人能够得到的佣金返还是所收取保费金额的8%。但是为了抢市场，许多保险公司实际给予保险代理人的返还已经达到甚至超过30%，保险代理人再从中提取一部分给客户打折。

　　但是1月1日以后的车险市场是否真能阳光灿烂。此前广东车险费率改革试点过程中，同一问题的市场竞争结果是明降之后不得不继续暗折。一位保险公司人士表示，这是由于保险代理人把持了分销渠道，保险公司不得不一再按照他们的要求让步，给折扣。

　　实际上，广东暗折无法终结背后有深层次的原因。一方面，竞争态势下，分销渠道逐步市场化，各保险公司与代理人之间的交易不可能始终单一价格，而目前这一领域价格尚未放开，暗折就有了存在空间。另一方面，由于各保险公司的产品趋同，尚未形成不可替代性，保险公司为了竞争不得不被代理人牵着鼻子走，因为代理人也不得不在价格方面争取客户。

　　当然，还有一些因素和保险代理人制度本身不规范也有关。例如，一个保险公司的工作人员对记者说，他买新车时想上自己公司的车险，但是车市提供的保险产品只有两家他不愿购买的其它公司的产品，无奈之下，他也只好买下开车走人。在新车市场，目前许多汽车经销商都为消费者提供“一条龙”服务，而很多汽车经销商就是保险公司的代理中介人。保险代理中介人的竞争显然是不充分的。

　　不过，虽然费率管理改革之后的车险市场仍有不明朗之处，但是可以肯定的是，不论短期内会不会出现不尽如人意的市场态势，车险费率市场化都是财产保险界迈出的非常重要的一步，至少，可以预计到的是，此后不久，一些业务单一、管理成本高、车险占据公司主营业务比重过大的财产保险公司将不得不调整业务结构，提高管理水平，提升公司核心竞争力。(王佳航)