从1998年开始，各大商业银行和保险公司开始全面介入汽车消费贷款业务，但一直到去年底，汽车消费贷款的发展并没有像行内人士预期的那样取得飞速的发展。贷款购车业务发展的瓶颈在哪里，在今后几年，能成为推动汽车消费的主导力量吗？

　　在国外，有80%—85%的新车是以分期付款的形式售出的，而国内情况正好相反，消费者一次性付款购车的比例占到了85%以上。汽车贷款发展最好的上海，去年一年的贷款购车比例也不足新增车量的1／3，而广州的比例也只占到了2成左右，其它地区的销售比例更低。

　　两大因素制约贷款购车

　　汽车经销商普遍认为，心理因素和客观条件是制约贷款购车的两大因素。其中心理因素是制约汽车消费贷款发展的主要因素，广东物资集团汽车消费贷款服务中心经理李志丹认为，消费者固有的消费观念仍未改变，不愿意今天去花明天的钱，宁可有钱时一次性买断，这种心理的根本基质是缺少投资意识。多数消费者在选择一次性支付时，没有想过用这些钱来进行其它领域的投资。

　　另外，消费者对汽车贷款的认识也普遍不足。很多消费者单方面认为，汽车消费贷款需要的手续过于繁杂，不像买房按揭那样方便，因此热情不高。这种误解源于多方面的因素，由于过去汽车消费贷款没有保险公司介入，经销商与银行承担的风险过高，在买车时的确有很多认证手续，时间也拖得很长。但现在汽车消费贷款基本上都是由经销商、银行、保险公司共同来承担风险，手续相对简便了很多。顺利的情况下，有时只需几个小时就可办妥。客户所需做的工作只是在一些合同上签字，其它认证工作完全由经销商一手操办。在程序上与住房按揭已没有什么区别。

　　从客观条件来看，影响汽车消费贷款发展的最大瓶颈在于制度。由于美国等一些汽车发达国家的个人信用制度相当健全，汽车厂商可以在很短的时间里取得消费者的信贷记录，消费者无须抵押。而我国尚未建立这种制度，经销商或厂家在没有保障的情况下，只能通过房产抵押或质押的方式来向消费发放贷款。另外，房子有产权证，而汽车却没有相应的抵押登记制度，用户在按揭期间仍有将车过户的权利。银行对于这辆理论上抵押给自己的车几乎没有什么控制权。因此，不动产抵押或质押仍是银行用来控制车辆流动的主要手段。

　　银行与保险公司所推出的汽车消费贷款履约保险业务，可以说是抵押贷款方式的一种变通。通过这种方式，消费者在向银行申请购车贷款时，只需向财产保险公司投保汽车履约保险，并向保险公司提供1至2名担保人，即可获得购车资金。但由于这种保险方式须向保险公司购买两年的汽车全险，而且受益方是银行，这种方式一方面加重了购车者的负担，另外也不是很公平。

　　贷款购车5年内达到50%

　　广东汽车市场是广州交易量最大的汽车交易市场，去年实现整车销售4万多辆。据汽车消费贷款服务中心经理李志丹介绍，去年该市场的贷款购车业务进步很快，尤其从去年6月份开始贷款购车业务全面起步。去年一年，在别克、富康、捷达几种车型的销售中，贷款购车的比率都占到了20%—30%左右。李志丹认为，今后几年，贷款购车业务将会以每年10%左右的速度增长，五年之内有可能占整车销售的50%。但是由于种种原因，很难达到西方国家85%左右的比例。

　　李志丹认为，今年的贷款购车业务将会发展得更快，首先，国家经济形势的转好使居民收入增加，在购房之后，很多人会将买车列到家庭消费计划之中。另外，适用车型增多会刺激贷款购车业务的发展。再者，银行与保险的服务会进一步跟上。

　　选择贷款购车的用户都要购买汽车保险，这笔保险费用占到了车辆价值的5%以上，很多消费者认为这笔保险费增加了购车的负担。产生这种认识的原因在于保险公司不能提供与保险费相应的服务，理赔、维修等多方费用到保险公司那里往往会打折扣。对此，李志丹表示，增强保险公司之间的竞争是提高其服务质量的一种办法，保险服务只有从被动为客户服务做到主动为客户服务，才能从根本上得到客户的认可。

　　“三位一体”仍是主要方式

　　一些汽车经销商去年尝试过以自行发放贷款的方式来鼓励消费者购车，消费者在购车过程中无须与保险公司和银行发生关系，向经销商付首期之后，就可以开走车辆，然后每月向经销商分期还款，条件是要将户主落在其公司员工的名义下。经销商以此来控制车辆。

　　另外，一些厂家也开始尝试建立自己的财务公司，为消费者提供贷款业务。厂商的决策程序比银行和保险公司相对要快捷得多，此外还有一个好处，它一般不需要提供其他抵押物，把所购汽车作为抵押就可以了。据了解，上海汽车集团正在与德国大众、美国通用的汽车融资公司接触，探讨合作开展此项业务的事宜，东风集团财务公司也完成了针对消费者的消费信贷可行性研究，并希望适时推出。

　　专家指出，厂家自己建立融资公司，自行向消费者发放贷款，这种方式是国外售车的主要销售方式。但这种先进的方式未必适合中国国情。中国目前尚没有健全的个人信贷制度，融资公司很难像国外那样对车辆及用户进行有效控制。另外，中国的汽车企业发展时间短，大部分属于投资性企业，资金的大量沉淀会给企业带来沉重的压力。

　　经销商自行发放贷款只能是一种尝试，没有做大的可能性。由于经销商本身不是专业的资金运作公司，缺乏像银行那样配套的服务和网点，而且贷款积压资金，使资金运作成本大幅提高，因此很难以银行的低利率贷款给用户。另外，在还完贷款后，用户还须交纳一定的过户费用，这无疑从多方面加重了用户的购车负担。因此，在近几年内，经销商、银行、保险公司三位一体的合作方式仍会是以贷款售车为主要方式。

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