本版上周刊登了洋车商要抢占我国汽车信贷市场的报道；几乎同时，传出中国工商银行今年将重拳出击汽车消费贷款市场，计划增加贷款余额80亿元。一时间，有关汽车消费信贷的话题再次成为热点。据了解，在美国高达85%的私人用车都是通过汽车信贷购买，用现金的寥寥无几。而目前在中国汽车信贷不过15%的事实，不禁让我们发问——

　　-车贷手续有点烦

　　“可把我给折腾得够呛。”刚刚通过贷款买车的刘先生提起那段经历至今仍然有些“心有余悸”，“贷款买车的手续太麻烦了。”他感慨道。

　　有刘先生这样感触的，决不止他一个人。据了解，在现阶段贷款买车的手续相当复杂。以北京为例，首先，购车人要找一个担保人，还需要担保人有北京户口，还要有稳定收入，如果想买一部富康或捷达等中档轿车，担保人月收入要达到2000元至3000元才行。

　　实际购车时，购车者需出具自己和担保人的身份证、户口本复印件，两个人?自己和担保人?的收入证明、居住证明。收入证明需要单位加盖公章，居住证明则是个人住房的房本。

　　购车人有了这些东西后，才能到银行指定的汽车经销商处挑选车辆，交纳首付金，首付金额视车型和厂家的规定而确定，然后银行告知消费者每月?年?应付的本息。交完首付订金后3至5个工作日以后，由经销商家派人带领购车者去税务部门交纳汽车的购置税(因为国家规定汽车销售部门不得代收汽车购置税)。所有这一切做完以后，提车、取牌照，购车人才可以开走这辆车。

　　如此烦琐的过程，让很多本来想通过贷款买车的消费者望而生畏，打消了念头。业内人士分析认为，造成汽车贷款手续烦琐的“病根儿”，还是我国尚未建立起信用体制。

　　-信用体制不健全

　　一位曾经在美国通过贷款买车的朋友告诉记者，贷款买车时一般20分钟左右用户就可以把车开走。由于美国的信用制度相当健全，当用户购车时，只要查询相应的档案资料，以确定购车人的信用等级，如果符合标准就马上办理购车手续，不出半小时就可以开着车走人了。

　　目前我国个人信用制度基本上是空白，在这种情况下，银行只能主要依靠借款人的纯工资收入来评判借款人资信状况。但就我国国情而言，大多数人的工资收入仅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分；与此同时，由于税收、法律、法规等一系列相关社会体系、社会制度的不配套，银行很难得到借款人的真实收入资料。这种个人征信状况，使银行不得不对借款人的贷款资格进行严格审查，贷款手续当然简单不了。

　　就担保而言，汽车消费贷款的担保有抵押、质押和第三者保证三种。国内的汽车贷款大部分都用自有住房做抵押，房产价值需由专业机构评估，贷款人要支付高额评估费，这给贷款人增加了负担。如果说房屋评估报告有效期只有半年或一年，而汽车贷款的有效期最长为5年，期间还需重新评估。诸多问题，使房产抵押贷款买车在实际操作中难度增加。

　　-传统观念改变难

　　除了诸多客观原因，中国消费者“量入为出”的消费观念，也让相当一部分消费者宁愿勒紧裤带攒够钱再买车，而不愿花明天的钱来享受今天生活。

　　虽然贷款买车有这样那样的毛病，但其实仍然是一种老百姓买车时不错的选择。

　　对此，有人做过一个计算。如果购买一辆15万元左右的家用轿车，钱已备足，但通过贷款方式购车可以向银行贷款12万元?即银行提供8成按揭?，期限5年。按照当前月利率4.65‰计算，那么每月需向银行支付贷款本金2296.56元，5年共需向银行支付利息17793.6元，每年平均支付利息3558.72元。如果将省下的12万元用来投资，仅需每月有1%的回报率，年收益就在1.44万元以上。如果投资股票市场，只要一个涨停板就有10%的收益。所以只要资金投资的年收益在10%以上，投资收益就远远大于利息支出。(晨报记者修宇)

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